保险到底是什么？-财经讲坛-环球华人网

财经讲坛当前位置：首页 > 杂志社简介> 《环球华人》杂志> 财经讲坛

保险到底是什么？

敲黑板：这篇文章非常重要！

尤其对于不了解保险的人，尤其对于幻想着保险什么都能保的人，尤其对于以为买了保险就万事大吉的人！

做保险没朋友，这句话相信很多人都听说过、也认同吧？

中国保险业那种死缠烂打的销售理念，让很多人都是非常的讨厌。小编也是最讨厌的一类人就是卖保险的专门骚扰人的那些。

大多做保险的人都会变得现实，变得见高拜见低踩。所以现在一听说哪个朋友在做保险，大家的第一反映就是远离他。

保险公司的原则之一非常明确：只保障相对健康的人！

是不是感觉很矛盾？明明需要保障的是那些身患大病、遭受意外、需要救助的人，明明保险口口声声说自己是保障大额经济损失的，可它偏偏只保障健康的人！为什么？

第一：保险保障的是风险带来的损失，风险是客观存在发生概率，但未发生的、不可预期的、非主观的因素。已经存在的因素，那不叫风险！

第二：请记住！保险，这里讲的是商业保险；商业，就要盈利；保险公司是需要盈利的公司，它不是公益组织！

那么，保险存在的道理在哪？

说白了，保险就是赌博！

对，你没看错，保险就是赌博！

专业的词儿，叫射幸！怎么赌的？因为风险不确定，其造成的损失不确定、来临时间不确定、落在谁身上也不确定，所以保险合同规定了能保障的范围，基于大数原则保障购买了这份保险合同的人。

国内的所有保险公司都常年大量招人，招人又还不是保险公司直接招聘员，而都是招保险代理，几乎都是这些保险代理又招下线的代理，层级多多和传销无异！

新加入的保险代理人员绝大多数都做不出什么业务，为了完成任务就只有靠发展身边的亲戚、朋友、老乡、邻居以及自己买上一分保险和加入自己的下线了。

当把身边的熟人卖了一遍后，很多人员就再没有办法做下去了，这个时候离开不做，保险公司不仅没有损失而且赚了钱、壮大了组织。

如此循环，保险公司永远处于新成员、新业绩不断涌现的情况，所有和保险沾上边的人都成了冤大头。也因此，保险公司是越来越多。

下面小编和大家聊一下保险行业的几点现状，细读之后您将终生受益非浅。
    1，保险的业务员保守估计20%是在诈骗客户。这里包括有意和无意的。保险公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任的行为。
    例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险公司投诉，此时该业务员已离开了公司。这时连投诉也是“瞎子点灯白费蜡”。业务员在保险公司只呆一个月的大有人在，呆两年的不到7%，呆五年不到2%。
    在中国几乎所有的保险公司在出错时有一句统一的口径“现在中国保险行业还没有规范，我们都还在学习”来为自己开脱。我们不妨要问一下：“你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？”这种强盗逻辑已是所有保险公司不成文规定。十年前、二十年前是这句话，今天还是一字不改。

2，从合同的性质上讲保险合同是一种非常不公平的合同。因为，合同的文字条款是保险公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，一旦打官司，吃亏的是客户。

保险理赔时就更麻烦了，保险公司是不会那样干脆理赔，80%是要上法院打官司，也就是讲一旦你和保险公司签定保险合同，以后你和这家保险公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。因此，你买了一份保险能的到理赔概率是35%。”

3，分红型保险：分红险的红利利息不比银行好, 更是将“活钱”变成“死钱”。投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保，(合同期内，客户要解除合同时, 保险公司是要扣相当一部份金额，而银行只将定期的利息以活期算。) 因此，该险种是保险公司最赚钱的险种。

除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。它的最好作用是用来洗黑钱，自然也就成了那些贪官污吏们的最爱，把那些来历不明的“黑钱”以他们的子女名义洗成了”合法”赚得。保险公司也就为他们提供了最佳场所。

记住！所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。

4，重大疾病险是保死的，也就是讲人要是得的病和重大疾病险里某一种病对号入座，这人就是“死路一条”了。如要买这种重大疾病险，不如买生命意外险（生命价值险，也是保死的），因为，功效是一样，可是，交的保费要少的多。

如一位30岁的人保重大疾病险30万保额每年要交8千多（退保是可以拿到一点钱），保生命意外险30万保额每一年是一千多。要是对家庭负责，保生命意外险就可以，和保险公司的纠纷也最少。重大疾病险,保险公司赚的是货币贬值的钱和退保时所扣相当一部份金额，所以，你交越多钱保险公司就赚越多，每年八千多元交20年和一千多元是一个什么样概念差呢？

注：目前，在中国每年的意外死亡不到万分之三，一万除三约是3300倍，1000元乘3300等于330万，就是生命意外险也已是暴利了，何况其他险种。

例如：我一位朋友的爸中风后无法讲话，幸好能听的懂，身体半瘫。要求保险公司理赔（在重大疾病险里有一条是丧失言语，注：言语机能的丧失是指因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症）。保险公司拒绝理赔，理由是他还听的懂，有手语，还没有丧失言语。

MLGB的无法讲话又、听不懂那是植物人，和死人有什么不同？原来重大疾病险是保死的。

看病是要花钱的，得了大病，更是要花大钱。所以啊，越来越多的人选择了购买大病保险，都希望在自己不幸得病的时候，能从保险公司获得一些帮助。人

们的愿望是简单而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保险条款规定的那些“大病”条件，还真是挺难的，在你有生之年能否获得理赔更是一个大大的疑问了。

另外，随着医学科技的发展，有很多在保险合同上写着的治疗方式和方法已经或既将不再被医方所选择。所以啊，购买大病保险的时候，您最好去咨询一下医生，看看您的期望值离保险公司的承诺到底有多远。
与其讲重大疾病险是“宫廷御宴酒一百八一杯。”不如讲“其实就是那个二锅头掺的那个白开水。”也如同赵本山<<卖拐>>忽悠人的。

5，有的不是保险是储蓄。如现在交3万十年后还6万，但你要看清楚合同，十年后会不会有6万，否则后悔不及。

6，保险公司骗业务员和业务员素质低。没有把合同的条款向业务员讲清楚或业务员还不懂合同条款，就给业务员工作压力，要求做出业绩。业务员只能骗客户，骗一个算一个，骗了就走人。有时公司有意挑起业务员们相互的嫉妒心，这可能也是他们一种“鼓励”手段。有时还会教业务员骗客户，那些无知的业务员还真听他们骗。

例如：最近几年温州人向境外保险公司买保险金额每年是3千万美元。

保险公司要业务员向客户讲：“如果你没有出过境向在境外保险公司买保险，这保险合同是无效的。一旦将来和境外保险公司打官司，中国政府是不会帮你的。”

分析：保险合同是商业合同，中国政府是无法帮的了。中国渔民在所谓中国领海南沙被菲律宾的海岸巡逻队打死都帮不了,还指望能帮你在境外打官司，别他ma的做梦了。

是不是无效合同不是保险公司裁决，商业合同官司只有在保险公司当地法院打官司。这些难道保险公司不懂吗？目的是有意制造别人的恐慌心理。

7，向保险公司投诉是没用的，保险公司是大贼，业务员是小贼，大贼肯定会包庇小贼。更何况他们是分赃。从保险公司为什么常年招人，而且都不是正式聘员而是所谓的代理人就可以看出，他们的真正目的就是合伙分赃、方便推责。

例如：有的保险佣金最高可以拿50%，第一年客户去保险公司诉，保险公司处理结果是退保被保险公司扣去的金额是客户和骗子业务员每人各付50%，这样的处理就是一分钱没退，骗子业务员也没有损失，处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同。保险合同如天书有几人能看懂呢？在他们的字典没有“欺诈”只有“误导”。不是国难吗？（我在这里提醒大家，您们在买保险最好准备好摄象机取证，以备日后打官司用。）

8，在保险合同里玩文字游戏。在保单上出现的每一个字都可能成为最后的“陷阱”。不如“及和等”字的妙用。
　例1：汪小姐于2010年3月花500元购买了某保险公司推出的一种保险套餐，至今续保5年。今年5月底，她在北京市第三医院做了视网膜脱落修复手术，花去3000多元。出院后，汪小姐根据所买的险种，要求保险公司理赔2500元。

但保险公司却以理赔条款第119条的规定“视网膜及玻璃体手术属于赔付等级第6等”，所以投保人必须做全以上两种手术，才能享受此理赔。单是视网膜不赔，单是玻璃体也不赔，二者缺一不可。

例2，2015年年初，毛妈妈在做一年一度的体检时，不幸查出了有早期胰腺癌症状，需要马上手术。按照之前投保的条款，如果母亲身患癌症的话，可以在住院的时候，申请住院以及手术津贴，于是毛找到了原来给他们办保险的代理人李某，李某听后马上表示他们会妥善处理，但“需要向总部汇报一下”。

毛只好等待，因为病情重大，医院多次催他给母亲手术，毛智平只好一遍遍催促李某，但代理人李某始终以正在研究为借口。毛智平开始觉得不大对劲，进而开始觉得“闹心”。

一个“等”字抹掉10万元。

久等之后，忍无可忍的毛智平直接找到该保险公司，一位姓张的经理接见了他，随后表示“这种情况不能赔偿”。张经理不慌不忙地拿出了毛妈妈的保单，上面的承保范围清清楚楚地写着癌症，后面还有一个括号：“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。

张解释说，“等”的意思是只包括“等”字之前的癌症，其他的就不包括了。

毛听后瞠目结舌，一直以来，他以为“等”字的含义是除了前面列举的还包括未列举的，而且当时代理人李某也承诺说，不论什么癌症都可以理赔的，怎么转眼就变了？但是李某坚持说当时已经对他说明情况了。

毛智平没有证据证明保险公司当时的承诺，只有哑巴吃黄莲——他只是不明白，既然“等”外概不理赔，还要个“等”字干什么。这像个文字游戏，而且还带点脑筋急转弯的玩味。一万元的保费，就成了在这游戏中的学费。

9，如你被骗，有证据就上法院起诉。保监会吗！哈哈！试试看吧！

很多网友甚至说到：

为什么要存在保险这个行业？是政府不作为而已，让这个行业（其实就是政府的金库）捞老百姓的钱。

若投保没出事那你们这些黑心的就赚大了，若出事了保险又保的是什么险？可以保证不出事吗？既然都保证不了不出事，那你保险有个鬼用？真讲保险应该是作足事前的保险措施！

若说保险就是善事或救助急难的那为何不由政府统筹建立一个全员救助或保险的体系，从这个体系安排直接救济就是？难道就是交的起钱的才救济，穷人买不起保险的就不救济了？

好，就算有钱的才可以享受这些帮助、救济或说商业利益，那保险的所有收益部分怎么都是不确定性的呢？请问谁为保险来保险？

欧美一些国家的保险受广大人民的认可，那是因为保险是真正诚信的保险和具有完全商业化保障的基础的。贫穷人获得保险救助是常态，富人多买保险就是纯投资，既然是商业行为，那就有极大的收益可能或风险，所以国外的保险公司倒闭的不在少数。试看看中国，哪家保险公司不是赚得盆满钵满的？哪家保险公司不是具有政府官方背景的？真正私人化的民营的有几家？

政府直接运作的养老保险，都要实行全国统筹，不然都会成为空话！

原劳动和社会保障部部长田成平曾在中国社会保障论坛第二次年会上的原话：

力争用两年左右的时间在全国基本实现养老保险省级统筹。中国的养老保险必须实现全国统筹，否则，根本不足以称为保险。而且，尽快实现养老保险的全国统筹还时不我待，一个两年，又一个两年，可就意味着上千万人将失去劳动能力，他们之中的越来越大一部分人，是按时足额交纳了养老保险金的，最后，却被排除在了社会养老保障体系之外。